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　　近年来，随着存款利率的持续下滑，年轻人面临着一个新问题：在“如何存钱”之后，“钱应该放哪”成为了新的挑战。过去，银行定期存款就像蓝牙耳机回到耳机仓，意味着安全、稳妥。然而，随着存款利率跌入0字头时代，“吃利息”的红利消失，年轻人们不得不面对“存钱越多，焦虑越大”的现实。

　　在这个追求“低能耗生活”的时代，年轻人们开始反思传统的理财方式，发现继续对比各家银行存款利率几乎毫无意义，“选来选去，无非是一年几十元的区别”。而将钱投向股市则让他们感到心力交瘁，面对日常波动的心理压力，更是让他们对投资产生了恐惧。正因如此，越来越多的年轻人开始探索一种“低能耗搞钱”的新模式：将一部分存款调整为低风险的基金产品，追求相对高一点的收益以实现“开源”。同时，通过分散配置降低波动风险，为理财上的心力消耗“节流”。

　　这一“低能耗搞钱”的新模式，最典型的体现便是“新三金”组合：将资金分为三份——一部分放在熟悉的货币基金（如余额宝）作为灵活支取的“活水”；一部分投资稳健、波动小的债券基金作为“地基”；最后，通过黄金ETF提升收益，作为理财配置中的“甜点”。根据蚂蚁财富的数据，已有937万90后、00后在支付宝上配置了“新三金”。与老一辈笃信存款带来的“绝对安全”不同，年轻人们的安全感算法已经发生了变化，理财理念也随之迭代。他们意识到单一存款虽“保险”，却难以抵御通胀的侵蚀，而“新三金”这样的系统性资产配置，能够让他们主动掌控财富，适应时代变化。

　　以90后小南为例，她大学时期就尝到了“躺赚”的甜头。第一次接触理财时，她选择了收益较高的余额宝，试着存入1万元，发现每天账户里的收益足够她吃一顿早餐。随着收入增加，她开始尝试更多的理财方式。几年前，小南在黄金ETF的低点入手，现如今收益已经翻倍。万得金融数据显示，截至2025年4月18日，黄金主题ETF年内涨幅超过24%。尽管市场存在波动，黄金作为避险资产依旧受到业内的青睐。

　　面对利率下行的环境，小南意识到，要让财富增值，单一的存款需要转化为更立体的“资产配置”模式，让每一分钱都高效“工作”。同样，三三在攒够100万后，选择辞职，开始全国旅居生活。在他之前的配置中，75万元放入三年期银行定存，年利率3.5%，剩余25万则分散在余额宝和债券基金中。他在惠州的“养老小区”里租住，享受着低廉的生活成本，依靠理财收益过得舒适。然而，随着定存即将到期，三三也开始重新思考资产配置，计划将40万投资于余额宝和债券基金，剩余资金尝试黄金ETF。

　　宏观数据显示，“新三金”的规模正在增长：2025年上半年，开放式基金规模增长了1.6万亿元，其中近7成来自债券基金和货币基金的贡献。同时，国内黄金ETF增仓量为84.77吨，同比增长173%。清华大学经济部副教授靳卫萍指出，“新三金”的流行标志着大众理财进入2.0阶段，年轻一代逐渐摆脱单一储蓄思维，开启多元配置的转型。

　　在进入“新三金”的舒适圈之前，三三曾几次尝试高风险投资，如加密货币和短线美股，结果遭遇重创。经历一次爆仓后，他对高风险投资产生了极度厌恶，开始接受稳健理财的节奏。通过强制储蓄和本金安全，他逐渐建立起了自己的理财原则。做自媒体的他，将收入放入余额宝，并投资债券基金，在十年期国债不断上升的背景下，他觉得这种组合已经“稳健到睡觉时心跳都慢了”。

　　从2018年开始接触理财的小恒，早早意识到仅靠运气和冲动无法实现长期收益。因此，他逐步舍弃了白酒、新能源等热门基金，转而关注“新三金”组合。按照7:2:1的比例，他将资金投入债券基金、黄金ETF和余额宝，兼顾抗风险性、收益弹性及资金流动性。这一组合在过去两年帮助他实现了超过10%的整体收益，相当于白捡了一套结婚三金。

　　尽管黄金和债券基金在长期趋势上相对稳健，但短期波动仍不可避免。对此，小恒采取了放长线、看长期收益的策略，避免频繁盯盘带来的焦虑。在“新三金”组合中，三三和小恒等年轻人，最终都将资产配置归结于这一“低能耗搞钱”的选择。

　　随着市场活跃度的提升，也有年轻人将“新三金”组合中的黄金ETF替换为指数基金。靳卫萍指出，普通人理财的目标依旧是先求稳再求赚，而“新三金”提供了一种理想的答案：用货债基压舱、用指基博取成长、用黄金对冲波动。相较于存款，长期收益略高且风险可控，操作简单且不费事。就像大多数人向往的生活一样，稳当且有盼头，简单而幸福。

　　“每个月固存3000元，生命会自己找到出路。”在网络上，关于“劝人攒钱”的帖子中，这样的观点屡见不鲜。“低能耗搞钱”的意义，不仅在于拒绝无意义的消耗——如过度盯盘、情绪波动、损失厌恶，更在于在财富积累上坚持长期主义。尤其在传统存钱路径受阻的背景下，延续低能耗搞钱思路的“新三金”组合，成为了这一出路的答案。

　　据曾任新华社记者、专注财经与文化报道的博主@李砍柴分析，“新三金的本质，实则是一种适配年轻人生活方式的理财方式”。也就是说，年轻人对自身精力和财富的合理分配。如今，习惯在余额宝攒钱的小南，已攒出第一套房子的首付，还在新家养起了小动物。即将与女友结婚的小恒，谈及未来理财目标时，不再追求“一步到位”的宏大蓝图，而是显露出稳扎稳打的踏实劲：“以后不需太辛苦，结婚时把三金升级成五金。”

　　而三三则在惠州“退休”，过着逍遥自在的生活。告别了半夜惊醒看股市的焦虑，他每天睡到上午10点，自由支配时间，享受生活。“精气神足得面相都变好了”，过去在教育行业的痛苦经历，如今回想起来，仿佛是一场大梦。

　　理财回归生活的本质，人们能够腾出更多精力去探索生活。对三三而言，理财带来的自由，已不仅是“买什么”，而是“支配时间的自由”。在喜欢的时间和喜欢的人，做任何想做的事，做多久都行。

　　风险提示：理财产品非存款，投资需谨慎。文中提及的各类基金产品均为投资理财产品，具备不同的风险收益特征，投资者可能面临本金损失的风险。投资前请务必充分了解各类产品的特性、风险等级、费用结构及运作机制。过去业绩不代表未来表现，不构成收益保证。投资组合分散风险不等于消除风险，整体价值仍会随市场波动。本文观点仅供参考，不作为任何投资建议。