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　　如果不是存款利率的持续走低，大多数人不会想到，在“如何存钱”之后，“钱应该放哪”反倒成了新的难题。

　　过去，钱一旦存上了银行定期，就像蓝牙耳机回到了耳机仓，代表的是稳稳归仓、落袋为安。

　　但如今，随着存款利率进入0字头时代，“吃利息”的红利退去，取而代之的是钱越存越少的焦虑。

　　对于当下追求“低能耗生活”的年轻人来说，继续对比各家银行的存款利率，几乎等于无用功，“选来选去，无非是一年几十元的区别”；扎进股市厮杀，则是“给自己添了一块心病”，每天几个点的波动，对他们本就不高的电量来说，都是严重的挫伤。

　　正如“低能耗生活”讲究的是精力上的开源节流，越来越多的年轻人摸索出一套“低能耗搞钱”新模式：把一部分存款调整为低风险的基金产品，追求相对高一点的收益实现“开源”。同时，通过分散配置降低波动风险，为理财上的心力消耗“节流”。

　　最典型的“低能耗搞钱”公式是将钱分成三份——将熟悉的货币基金（余额宝）作为灵活支取的“活水”，将稳健、波动小的债券基金作为“地基”，最后通过黄金ETF拉高收益、作为理财配置中的“甜点”。

　　每份钱各司其职，网友称其为“新三金”组合。蚂蚁财富数据显示，已有937万90后、00后在支付宝上配齐了“新三金”。

　　与老一辈笃信存款带来的“绝对安全”不同，当下的年轻人，对安全感的算法已经换了公式，理财理念也在迭代。

　　他们深知单一存款虽“保险”，却难以抵抗通胀的侵蚀，而类似“新三金”这样系统性的资产配置，可以将被动化为主动，获取一份适配时代变化的安全感。

　　大学时就尝到“躺赚”甜头的90后小南，在理财观念的升级上，经历了好几次的系统级刷新。

　　第一次是赶上余额宝开始流行，“当时余额宝的收益比较高”，小南试着存了1万块钱，发现每天账户里都能多出一顿早饭钱，“看着钱自己产生收益，就感受到自己又在赚钱了”。

　　随着收入的增加和理财观念的进阶，小南手里的筹码越来越多，尝试的空间也充裕了起来。几年前，她在低点处买入了黄金ETF，“买入后就一直没管，现在收益已经到100%”。

　　市场走势也验证了小南的眼光。万得（Wind）金融终端的数据显示，截至4月18日，有32只黄金主题ETF年内涨幅超过24%。尽管近期出现波动，但作为避险资产，黄金仍然被业内长期看好。

　　面对利率下行的大环境，小南也敏锐地察觉到，要想让钱生钱的效率更高，“单点存款”需要转化成更立体的“资产配置”模式，让每一分钱都更有效率地“工作”。

　　在三十岁时攒够100万，辞职全国旅居的三三，也感受到了利率下滑对生活的潜在冲击。

　　在他之前的配置中，75万元放入三年银行定存，年利率3.5%，剩下的25万放入余额宝和债券基金。他如今住在惠州的一个“养老小区”里，1000块钱就能租到三房精装、10元就能吃一顿社区食堂，“即使不动用本金，靠理财收益也能过得很舒适”。

　　只是，“利率实在降得太快了”，当3.5+的银行定存利率成了明日黄花，其产生的利息注定无法支撑三三未来的悠然生活。

　　随着定存即将到期，三三也盘算起了新的资产配置模式，他计划用压仓底的40万在支付宝上配置一些余额宝、债券基金，其余的钱再尝试一下黄金ETF。

　　宏观数据也显示，“新三金”的规模在增长：2025年上半年，开放式基金规模增长了1.6万亿元，其中近7成由债券基金、货币基金贡献。与此同时，国内黄金ETF增仓量为84.77吨，同比也增长了173%。

　　清华大学经济部副教授靳卫萍老师认为，“新三金”的流行正标志着大众理财进入了2.0阶段：“大众尤其是年轻一代已经逐渐从单一储蓄的思维里走出来，开启了多元配置转型。”

　　在走进“新三金”的舒适圈之前，三三几次“莽”入加密货币和“短线美股”的经历，也让他吃了不少苦头。其中一次爆仓，更是让他直接感受到了高风险投资带来的寒意——如果操作不慎，在一秒钟内就可能变得身无分文。

　　此后，“极度厌恶风险”就成了三三的PTSD。他开始放下一夜暴富的幻想，接受靠积累慢慢变富的节奏，“强制储蓄+本金安全”成了三三理财的准则。

　　做自媒体的收入他习惯性地放进余额宝，同时，他又拨出了一部分资金在支付宝购买债券基金。在十年期国债一直在往高走的背景下，三三觉得，这两项配置已经“稳健到睡觉时心跳都慢了”。

　　在市场轮动面前，从2018年就开始接触理财的小恒，也早早意识到了“光靠运气和冲动是跑不长远的”，因此便陆续割舍掉了白酒、新能源等当时大热的基金产品。

　　此后，更加稳健的“新三金”逐步成了小恒资产配置的重心，尤其是考虑到自己未来结婚后的小家庭，对小恒来说，高风险投资就像是“头孢配酒”一般的禁忌。

　　按照7:2:1的比例，小恒将自己的钱分别投入债券基金、黄金ETF和余额宝，兼顾整体资产的抗风险性、收益弹性，以及资金池的流动性。过去两年，这一组合帮他实现了超10%的整体收益，收益金额累计超4万元，“相当于白捡了一套结婚三金”。

　　在“新三金”的组合中，尽管黄金和债券基金在长期趋势上相对稳健，但短期波动在所难免。 面对这种走向，小恒的心态也很平和：“放长线，看长期收益就好，反而天天看涨跌，会很消耗和焦虑。”

　　或许理财路径不同，像三三和小恒这样的年轻人，出于更长远的考虑，最终的资产配置都收束在了“新三金”这个“低能耗搞钱”的答案上。而随着最近市场活跃度的提升，也有更看好后续的大盘走势的年轻人，将“新三金”组合中的黄金ETF换成了指数基金。

　　面对这种变化，靳卫萍老师提到：“不管环境怎么变，普通人理财的目标还是先求稳再求赚”，而“新三金”正是一种答案，“用货债基压舱、用指基博取成长、用黄金对冲波动”。

　　就像大多数人向往的生活一样，挺稳当，也有点盼头，没啥复杂的事情，只有简简单单的幸福。

　　“每个月固存3000元，生命会自己找到出路”，在网络上关于“劝人攒钱”的帖子下面，很多人都刷到过这样一句话。

　　“低能耗搞钱”的意义，不仅在于拒绝无意义的消耗——过度盯盘、情绪波动、损失厌恶，还包含着一种在财富积累上的长期主义，毕竟，“如果苦大仇深地搞钱，总会觉得自己为了攒钱很辛苦，然后在某个意志力的节点，突然花上一笔大钱，用来补偿或者奖励自己。”

　　尤其是当传统的“存钱”路径受阻，延续低能耗搞钱思路的“新三金”配置，便成了这条“出路”上的一种答案。

　　曾任新华社记者、专注于财经与文化报道的博主@李砍柴 认为，“新三金的本质，其实是一种适配年轻人的生活方式”。也即，年轻人对自己精力和财富血槽的合理分配方式。

　　如今，习惯在余额宝攒钱的小南，已经攒出了第一套房子的首付，还在新家养起了小动物。

　　即将与女友结婚的小恒，谈及未来的理财目标，没有勾画什么“一步到位”的宏大蓝图，只透露着一股稳扎稳打的踏实劲儿：“以后不用太辛苦，结婚的时候，把三金升级成五金。”

　　在惠州“退休”的三三，则继续过着不上班的逍遥生活。告别了半夜惊醒看股市行情的焦虑，他现在每天睡到上午10点自然醒，先花几个小时处理工作，下午则用来遛弯、运动、喝咖啡。

　　“精气神足得面相都变好了”，过去在教育行业“早7晚11”的痛苦经历，如今回想起来，反倒像是一场大梦。

　　当理财回归服务于生活的本质，人也能腾出更多心力回归到“探索生活”这项主线任务，对于当下的三三来说，理财带来的自由，早已不是想买什么就买什么，“而是自由支配时间的自由”。

　　* 理财产品非存款，投资需谨慎决策： 文中提及各类基金产品均属于投资理财产品，具有不同的风险收益特征，其价值存在波动，投资者可能面临本金损失的风险。投资前请务必充分了解各类产品的特性、风险等级、费用结构及运作机制。

　　* 产品过往业绩不代表其未来表现，不构成收益保证： 文中引用的个人投资案例及市场数据仅为特定市场环境下的历史表现，仅供说明参考，不预示任何产品的未来收益。

　　* 投资组合分散风险不等于消除风险。资产组合的整体价值仍会随市场变化而波动。* 本文观点仅供参考，所有关于投资，资产配置以及市场的描述，不作为任何投资的建议。

　　理财价值 = (收益稳定性 × 情绪舒适度) / (时间投入 × 机会成本) ▸ 收益稳定性：组合波动率×最大回撤 ▸ 情绪舒适度：操作频率×心理负担指数 ▸ 时间投入：日均理财耗时×决策复杂度 ▸ 机会成本：潜在最高收益-组合实际收益

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